«Αγοράζω τώρα, πληρώνω αργότερα»: Ένα ευέλικτο πρόγραμμα δόσεων που κρύβει «παγίδες»
Το 26% των χρηστών του BNPL σε έρευνα θεωρούν αυτή τη μέθοδο πληρωμής πιο υπεύθυνη από τη χρήση παραδοσιακών πιστωτικών καρτών.
Τα ευέλικτα προγράμματα αποπληρωμής αγορών ««Αγοράζω τώρα, Πληρώνω αργότερα» (Buy Now Pay Later, BNPL), καθίστανται όλο και πιο δημοφιλή, καθώς αφενός δεν έχουν τόκους όπως οι αγορές με πιστωτικές κάρτες, αφετέρου κάνουν τις αγορές λιγότερο επιβαρυντικές αφού ο καταναλωτής μπορεί να πληρώσει σε δόσεις και συνήθως άτοκα το αντίτιμο για την αγορά ενός προϊόντος.
Είναι εξαιρετικά βολικό να αγοράζουμε προϊόντα και υπηρεσίες και να πληρώνουμε αργότερα και ειδικότερα χωρίς να χρεωνόμαστε επιπλέον τόκους, ωστόσο δεν πρέπει να λησμονούμε ότι πρόκειται για χρέος και όπως όλα τα χρέη κρύβει και κάποιες παγίδες.
Θορυβημένες οι ΗΠΑ
Υπό αυτό το πλαίσιο στην άλλη πλευρά του Ατλαντικού έχουν αρχίσει και ακούγονται σειρήνες κινδύνου και οι αρμόδιες ρυθμιστικές αρχές κάθε άλλο παρά τις αγνοούν.
Ήδη από το 2021 εν μέσω της πανδημίας, το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών προειδοποιούσε ότι τα προγράμματα BNPL εγκυμονούν τον κίνδυνο οι καταναλωτές να αγοράζουν και να ξοδεύουν περισσότερα από αυτά που μπορούν να αποπληρώσουν.
Καθώς ο πληθωρισμός αυξανόταν, πολλές επιχειρήσεις άρχισαν να προσφέρουν επιλογές πληρωμών BNPL για να βοηθήσουν τους καταναλωτές που αντιμετώπιζαν προβλήματα, οι οποίοι χρησιμοποίησαν τις εν λόγω πληρωμές για είδη πρώτης ανάγκης, από ψώνια μέχρι την αγορά βενζίνης.
Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ ανέφερε ότι περισσότεροι από τους μισούς χρήστες των προγραμμάτων BNPL δήλωσαν ότι ήταν ο μόνος τρόπος για να μπορέσουν να αντέξουν οικονομικά τις αγορές τους.
Από το 2019 έως το 2021, η χρήση των προγραμμάτων BNPL εκτοξεύτηκε στα ύψη: Οι συναλλαγές στις ΗΠΑ «σκαρφάλωσαν» από 16,8 εκατομμύρια σε 180 εκατομμύρια και η αξία τους σε δολάρια αυξήθηκε κατά δώδεκα φορές σε 24,2 δισεκατομμύρια δολάρια, σύμφωνα με έκθεση του 2022.
Δεδομένης της επιλογής μεταξύ της συσσώρευσης περισσότερου χρέους σε μια πιστωτική κάρτα με διψήφιο επιτόκιο, μια πίστωση μέσω BNPL μπορεί να είναι μια καλύτερη βραχυπρόθεσμη λύση. Ωστόσο, θέλει προσοχή. Ακολουθούν ορισμένα πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του να «Αγοράζετε τώρα και να Πληρώνετε αργότερα.
Πλεονεκτήματα
Σταθερό, βραχυπρόθεσμο δάνειο: Μια τυπική δομή σε ένα πρόγραμμα πληρωμής BNPLσυνήθως διαιρεί μια αγορά σε τρεις ή περισσότερες ίσες δόσεις, με την πρώτη πληρωμή να καταβάλλεται κατά την πληρωμή και τις επόμενες να καταβάλλονται ανά μήνα.
Έρευνα της Bankrate στις ΗΠΑ,διαπίστωσε ότι το 26% των χρηστών του BNPL θεωρούν αυτή τη μέθοδο πληρωμής πιο υπεύθυνη από τη χρήση παραδοσιακών πιστωτικών καρτών.
Οι νεότεροι ενήλικες -οι οποίοι ενδέχεται να μην έχουν μακρύ πιστωτικό ιστορικό και ως εκ τούτου, να έχουν μεγαλύτερη δυσκολία να λάβουν έγκριση για μια πιστωτική κάρτα- είναι πιο πιθανό να έχουν χρησιμοποιήσει αυτές τις υπηρεσίες σύμφωνα με τη Bankrate.
Η υπηρεσία BNPL έκανε πολλά βήματα στο διαδίκτυο, και αυτό σημαίνει ότι κλίνουν προς τους νεότερους, δήλωσε ο ανώτερος αναλυτής της Bankrate, Ted Rossman.
«Ακούω επίσης πολλά για αποστροφή για χρέος από τους νέους ενήλικες, κάτι που θα μπορούσε να είναι υγιές», συμπληρώνει.
Τέλη: Αν καθυστερήσετε μια πληρωμή, τα τέλη, αν υπάρχουν, δεν είναι τρομερά. Πολλές υπηρεσίες BNPLχρεώνουν τέλη για καθυστερημένες πληρωμές.
Μειονεκτήματα
Υπερβολική πιστωτική επέκταση: Εάν δεν είστε προσεκτικοί, μπορείτε εύκολα να καταλήξετε με πολλά δάνεια ταυτόχρονα. Η έρευνα της Bankrate διαπίστωσε ότι το 56% των χρηστών BNPL έχουν αντιμετωπίσει τουλάχιστον ένα πρόβλημα κατά τη χρήση αυτών των υπηρεσιών. Τα πιο συνηθισμένα είναι η υπέρβαση των δαπανών και η απώλεια της προθεσμίας πληρωμής.
Τόκοι: Δεν είναι όλα τα προγράμματα BNPL άτοκα. Οι τόκοι για τα πιο μακροπρόθεσμα δάνεια μπορεί να είναι τόσο υψηλοί όσο εκείνοι μιας πιστωτικής κάρτας, σύμφωνα με τον Rossman.
Το προσιτό είναι σχετικό: Όταν κινείστε με βάση τις «προσιτές» δόσεις, μπορεί να μην συνειδητοποιείτε ότι ίσως να στερείτε κάτι από το μέλλον. Οι πληρωμές μικρών δόσεων μπορεί να φαίνονται διαχειρίσιμες, αλλά αξίζει απορροφούν χρήματα για άλλους σημαντικούς οικονομικούς στόχους, όπως ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα;
Εξακολουθεί να είναι δάνειο: Με την ευκολία του, το πρόγραμμα BNPL μπορεί να ενθαρρύνει τους οικονομικά ευάλωτους καταναλωτές να ξοδεύουν υπερβολικά πολλά για αγορές ειδών και υπηρεσιών που δεν είναι πρώτης ανάγκης, όπως τα ταξίδια, οι έξοδοι για φαγητό, ή οι συναυλίες.
«Μερικοί άνθρωποι πιστεύουν ότι κάνουν κάτι πιο υπεύθυνο πληρώνοντας σε δόσεις, επειδή γνωρίζουν ακριβώς πόσα χρωστούν και για πόσο ακριβώς διάστημα. Αν είναι άτοκα, μπορεί να είναι καλύτερα από το να πληρώνουν την ελάχιστη δόση σε μια πιστωτική κάρτα. Ωστόσο δεν παύει να είναι χρέος», καταλήγει ο Rossman.