Οι 20 λόγοι για το «όχι» στις ρυθμίσεις του Εξωδικαστικού
Στο 76,2% διαμορφώνεται η εγκρισιμότητα των χρηματοπιστωτικών φορέων στις προτεινόμενες ρυθμίσεις του Εξωδικαστικού, σύμφωνα με τα τελευταία διαθέσιμα στοιχεία της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, δείχνοντας έτσι διαθέσεις... συμμόρφωσης προς τις “υποδείξεις” του ΥΠΕΘΟ και της Τράπεζας της Ελλάδας.
Ποιοι είναι οι λόγοι που οι αυτοματοποιημένες ρυθμίσεις παίρνουν “κόκκινη” κάρτα, από τράπεζες και funds; Το 19,73% των απορρίψεων αποδίδονται σε αδυναμία εξυπηρέτησης της αιτούμενης ρύθμισης από τον οφειλέτη και το 15,18% απορρίπτεται καθώς κρίνεται ότι ο Εξωδικαστικός δεν είναι το πιο κατάλληλο εργαλείο ρύθμισης της συγκεκριμένης οφειλής λόγω ύψους ή φύσης αυτής.
Ειδικότερα, μετά τη νομοθέτηση της υποχρέωσης ρητής αιτιολόγησης της απόρριψης των ρυθμίσεων που προτείνει ο αλγόριθμος του Εξωδικαστικού, καταγράφονται οι 20 βασικοί λόγοι:
Υφιστάμενη ενεργή πίστωση
Συγχρηματοδότηση με φορέα ή χρηματοδότηση με την εγγύηση φορέα, ο οποίος δεν έχει εγκρίνει τη ρύθμιση
Πρόσφατη εξυπηρετούμενη ρύθμιση με τον πιστωτικό φορέα που εποπτικά (ταξινόμηση δανείου) δεν επιτρέπει επαναρρύθμιση
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός του Ν.4738/2020 δεν αποτελεί το πρόσφορο μέσο ρύθμισης της οφειλής, λόγω του ύψους ή/και της φύσης αυτής
Μη υποβολή πρότασης
Μη συμμετοχή όλων των ενεχομένων (συνοφειλετών ή/και εγγυητών)
Ιστορικό αντισυναλλακτικής συμπεριφοράς
Επίκειται πλειστηριασμός εντός των επομένων τριών μηνών
Επαρκής οικονομική δυνατότητα ή/και περιουσία για την εξόφληση των οφειλών
Ενήμερη οφειλή ή ρυθμισμένη και ενήμερη οφειλή για την οποία δεν υφίσταται ανάγκη ρύθμισης
Εκτός πεδίου εφαρμογής του νόμου λόγω ότι ο οφειλέτης έχει τεθεί σε λύση ή εκκαθάριση
Εκτός πεδίου εφαρμογής του νόμου λόγω ότι ο οφειλέτης έχει αμετάκλητα καταδικαστεί για τα αδικήματα του άρθρου 7, παρ. ε, του Ν. 4738/2020
Εκτός πεδίου εφαρμογής του νόμου λόγω ότι έχει εκδοθεί οριστική απόφαση για οποιαδήποτε από τις ως άνω διαδικασίες ή έχει συζητηθεί η σχετική αίτηση ενώπιον του αρμοδίου δικαστηρίου και αναμένεται η έκδοση απόφασης
Εκτός πεδίου εφαρμογής του νόμου λόγω ότι δεν έχει παρέλθει το κατά νόμο χρονικό διάστημα (Ν. 4738/2020, αρ. 7, παρ. 3,δ) από την έκδοση απόφασης κατά τα προαναφερθέντα ή την ολοκλήρωση προηγούμενης διαδικασίας εξωδικαστικής ρύθμισης της οφειλής του Ν. 4738/2020
Εκτός πεδίου εφαρμογής του νόμου λόγω μη έγκυρης παραίτησης από αίτηση είτε υπαγωγής σε διαδικασία του Ν. 3588/2007 ή του Ν. 3869/2010 ή του Ν. 4605/2019, είτε ενώπιον αρμοδίου δικαστηρίου για επικύρωση συμφωνίας εξυγίανσης ή για κήρυξη πτώχευσης
Απόρριψη λόγω μη φερεγγυότητας
Απόρριψη λόγω μη βιωσιμότητας
Ανεπαρκής οικονομική δυνατότητα ενεχομένων/αντικειμενική αδυναμία εξυπηρέτησης της αιτούμενης ρύθμισης
Αίτημα οφειλέτη για ρύθμιση μόνο με φορείς του Δημοσίου
Αθέτηση ρυθμίσεων που είχαν συμφωνηθεί στο παρελθόν
Από την άλλη μεριά, στις πολυμερείς ρυθμίσεις- δηλαδή για χρέη προς Δημόσιο και χρηματοπιστωτικούς φορείς- το 60,7% των προτεινόμενων ρυθμίσεων που απορρίφθηκαν από τους οφειλέτες δεν έχουν αιτιολογία, ενώ το 21% ων προτεινόμενων ρυθμίσεων που απορρίφθηκαν από τους οφειλέτες αποδίδονται σε "αδυναμία εξυπηρέτησης".
Ενδιαφέρον έχουν τα ποιοτικά στοιχεία των ρυθμίσεων, που παίρνουν το “οκ”, αφού αποτυπώνουν μακρά περίοδο αποπληρωμής και “κούρεμα” οφειλής, ανάλογα με το είδος του δανείου. Συγκεκριμένα τα στοιχεία δείχνουν:
17 χρόνια μέση διάρκεια αποπληρωμής για οφειλές προς Δημόσιο
15 χρόνια μέση διάρκεια αποπληρωμής για οφειλές προς χρηματοπιστωτικούς φορείς. Στα στεγαστικά φτάνει στα 26 χρόνια και 14 χρόνια στα καταναλωτικά
18% το μέσο “κούρεμα” για οφειλές προς Δημόσιο και 26% προς Χ.Φ. Συνολικά οι διαγραφές ξεπερνούν τα 780 εκ ευρώ
45,7% των ρυθμίσεων προς Χ.Φ. (βάσει οφειλών) έλαβε “κούρεμα” άνω του 30%. Στα στεγαστικά το “κούρεμα” είναι 14% κατά μέσο όρο και στα επιχειρηματικά 30,34%
Σημειωτέον ότι η πλειοψηφία των αιτήσεων ρύθμισης βρίσκονται στο εύρος οφειλής 50-200 χιλ ευρώ. Οι οφειλές άνω του 1εκ. Ευρώ αθροίζουν συνολικά σε 11,65 δις ευρώ και αποτελούν το 59% του συνόλου των οφειλών του Εξωδικαστικού.