«Εισβολή» των εταιρειών τεχνολογίας στις τραπεζικές υπηρεσίες
Για μεγάλο διάστημα οι τράπεζες βλέπουν ως πιθανούς ανταγωνιστές τις εταιρείες του fintech, δηλαδή του κλάδου που ανταγωνίζεται την παραδοσιακή χρηματοοικονομική δραστηριότητα με εκτεταμένη χρήση του διαδικτύου και γενικότερα της ψηφιακής τεχνολογίας. Όμως ο πραγματικός τους -και δυσκολότερος- αντίπαλος μπορεί να έρχεται από αλλού, τις εταιρείες τεχνολογίας.
Στην Ελλάδα μια μικρή γεύση του τι μέλλει γενέσθαι μπορεί να πάρει κανείς κοιτάζοντας τις κινήσεις του ΟΤΕ στον χώρο των ασφαλιστικών υπηρεσιών. Μετά από μία πολύχρονη παρουσία στο χώρο της πρακτόρευσης με την ΟΤΕ Ασφαλιστική ο όμιλος έκανε ένα ακόμα βήμα στην ασφαλιστική διαμεσολάβηση με την πλατφόρμα Cosmote Insurance. Πρόκειται για ένα νέο εγχείρημα που επί της ουσίας μετράει λίγες εβδομάδες λειτουργίας και αν και είναι ακόμα πολύ νωρίς για να εξαχθεί οποιοδήποτε συμπέρασμα, δείχνει σαφώς πως ο χρηματοπιστωτικός τομέας υποδέχεται νέους «παίκτες» οι οποίοι προέρχονται από τον χώρο της τεχνολογίας.
Ο ΟΤΕ έχει επίσης συστήσει από το περασμένο καλοκαίρι την Cosmote Payments που σχεδιάζει να παρέχει ένα μεγάλο εύρος χρηματοοικονομικών δραστηριοτήτων που περιλαμβάνουν, μεταξύ άλλων, εκτέλεση πράξεων πληρωμής, τοποθετήσεις και αναλήψεις μετρητών, αποστολή εμβασμάτων, έκδοση, διανομή και εξαργύρωση ηλεκτρονικού χρήματος.
Σύμφωνα με πληροφορίες η Cosmote Payments βρίσκεται στο στάδιο για λήψη της σχετικής άδειας από την Τράπεζα της Ελλάδος, διαδικασία την οποία ολοκλήρωσε ήδη από τον περασμένο Ιούλιο για το δικό του ψηφιακό πορτοφόλι που ονομάζεται Tora Wallet. Με τη δραστηριοποίησή της, εντός του 2019, η Tora Wallet θα προσφέρει υπηρεσίες πληρωμής λογαριασμών κάθε είδους (τηλεφωνία, ενέργεια, ύδρευση, κλπ), ενώ θα ακολουθήσει η παροχή υπηρεσιών εμβασμάτων εντός και εκτός Ελλάδας, καθώς και η δυνατότητα δημιουργίας λογαριασμού πληρωμών σε συνδυασμό με χρεωστική κάρτα. Για το Tora Wallet ο ΟΠΑΠ έχει ήδη δημιουργήσει σχετικό site το οποίο περιορίζεται να αναφέρει πως σύντομα θα ξεκινήσει η παροχή υπηρεσιών. Βεβαίως ΟΤΕ και ΟΠΑΠ δεν είναι οι πρώτοι μη τραπεζικοί φορείς που σχεδιάζουν συστήματα πληρωμών, καθώς στην ελληνική αγορά λειτουργεί εδώ και αρκετά χρόνια η Viva, με το ψηφιακό πορτοφόλι Viva wallet, η οποία επίσης έχει λάβει άδεια από την Τράπεζα της Ελλάδος για την παροχή υπηρεσιών πληρωμών.
Την ίδια στιγμή οι τέσσερις συστημικές τράπεζες εμφανίζονται να βρίσκονται σε συζητήσεις για το λανσάρισμα της υπηρεσίας πληρωμών Google Pay εντός του 2019. To Google Pay αποτελεί ένα ψηφιακό πορτοφόλι που «φιλοξενείται» στο κινητό τηλέφωνο, συγκεντρώνει όλους τους τρόπους πληρωμών (πιστωτικές ή χρεωστικές κάρτες ή άλλα συστήματα πληρωμών) επιτρέποντας στον καταναλωτή να πραγματοποιήσει πληρωμές χρησιμοποιώντας το κινητό του τηλέφωνο. Όμως και αυτό φαίνεται πως είναι μόνο ένα μικρό δείγμα του τι πρόκειται να έρθει στο όχι και τόσο μακρινό μέλλον.
Δεν είμαστε πολύ πολύ κοντά στη στιγμή που η Google, η Amazon, το Facebook, η Microsoft ή η Apple θα ανοίξουν τη δική τους τράπεζα, δηλαδή δεν είναι πολύ κοντά η ημέρα που θα ανοίξει στη γειτονιά σας μια... Google Bank, όμως είναι γεγονός πως οι μεγάλες τεχνολογικές εταιρείες μπαίνουν σταδιακά στα «χωρικά ύδατα» των τραπεζικών κολοσσών.
Η τάση είναι ιδιαίτερα έντονη στην Ασία όπου η ιαπωνική εταιρεία ηλεκτρονικού εμπορίου Rakuten παρέχει πιστωτικές κάρτες και στεγαστικά δάνεια, ενώ στην Κίνα η Alibaba δίνει δάνεια σε χρήστες, καθώς επίσης και υπηρεσίες πληρωμών.
Στη Δύση επίσης γίνονται ενέργειες. H Amazon έχει παρουσιάσει την υπηρεσία Amazon Cash όπου οι καταναλωτές μπορούν να προσθέτουν χρήματα στον λογαριασμό τους που διατηρούν στην εταιρεία καταθέτοντας μετρητά σε συμβεβλημένα καταστήματα. Μία άλλη πρόταση της εταιρείας είναι το Amazon Pay ένα ψηφιακό πορτοφόλι παρόμοιο με το γνωστό PayPal για την πραγματοποίηση αγορών από διάφορα online καταστήματα και όχι μόνο από την ίδια την Amazon. Το Google Pay που αναφέραμε νωρίτερα είναι σήμερα διαθέσιμο σε 28 χώρες, ενώ το αντίστοιχο σύστημα πληρωμών της Apple, το Apple Pay, είναι «κλειδωμένο» στις συσκευές της εταιρείας και διαθέσιμο σε περισσότερες από 30 χώρες.
Ο γίγαντας του Facebook έχει επίσης μπει με μετρημένα βήματα στον χώρο των πληρωμών μέσω της εφαρμογής Messenger και συνεργαζόμενο με την PayPal, ενώ και η Apple δίνει στους χρήστες της υπηρεσίας επικοινωνίας iMessage τη δυνατότητα να μεταφέρουν χρήματα σε αλλους χρήστες.
Το κοινό πάντως δεν συμμερίζεται την προσεκτική προσέγγιση των εταιρειών. Έρευνα που διεξήχθη στις ΗΠΑ πριν από λίγους μήνες έδειξε πως το 60% των πελατών των τραπεζών θα χρησιμοποιούσε ένα χρηματοοικονομικό προϊόν μίας τεχνολογικής εταιρείας της οποίας τις υπηρεσίες ήδη χρησιμοποιούν. Επίσης, το 73% των νέων ηλικίας 18-34 που μετείχε στην έρευνα δήλωσε πρόθυμο να χρησιμοποιήσει μία πιστωτική κάρτα που θα είχε εκδοθεί από μία εταιρεία τεχνολογίας ή θα επέλεγε από την ίδια ένα επενδυτικό προϊόν.
Την ίδια στιγμή βέβαια οι τράπεζες εξελίσσονται και αυτές και πλησιάζουν τον χώρο της τεχνολογίας, καθώς τη χρησιμοποιούν εντατικά σε διαφορετικά επίπεδα.
Ακολουθώντας τη διεθνή τάση, οι ελληνικές τράπεζες Ωστόσο οι εταιρείες τεχνολογίας έχουν το προνόμιο να βρίσκονται σε καθημερινή επαφή με τους χρήστες, πολλοί από τους οποίους εξαιτίας ακριβώς αυτής της καθημερινής επικοινωνίας τις εμπιστεύονται ίσως περισσότερο από άλλες επιχειρήσεις.