Δανειολήπτες νέας γενιάς: νέοι, ώριμοι και προσεκτικοί

Ωριμότητα, συντηρητικές επιλογές και συνειδητοποιημένες αγορές που καλύπτουν πραγματικές ανάγκες χαρακτηρίζουν τους πελάτες – δανειολήπτες των τραπεζών, στην μετά την κρίση εποχή. Πρόκειται για μια μεγάλη διαφοροποίηση στη συμπεριφορά των δανειοληπτών σε σχέση με την προ κρίσης εποχή, όπου κυριαρχούσαν οι επιδεικτικές συμπεριφορές, με αγορές πολυτελών αυτοκινήτων, καταναλωτικών αγαθών και κατοικιών που ξεπερνούσαν τις οικονομικές δυνατότητες των δανειοληπτών. Για την κατάσταση αυτή μεγάλες ήταν οι ευθύνες και των τραπεζών που εύκολα χορηγούσαν μεγάλου ύψους δάνεια.

Σύμφωνα με στελέχη τραπεζών, η εποχή της μεζονέτας και της επίδειξης έχει τερματιστεί.

Πλέον μεγάλο μέρος των δανειοληπτών στεγαστικών δανείων αφορά νέα ζευγάρια, που προχωρούν στην αγορά διαμερισμάτων ηλικίας, κατά μέσο όρο, 15 με 20 έτη, συνολικής αξίας 120.000 ευρώ. Το 50% της αξίας αγοράς την καλύπτουν με δικά τους χρήματα και μόνο το υπόλοιπο 50% το καλύπτουν με δανεισμό, με το μέσο στεγαστικό δάνειο να διαμορφώνεται στα 60.000 ευρώ. Είναι χαρακτηριστικό της καλής ποιότητας των δανείων νέας γενιάς που χορηγούνται, ότι το 25% των δανειοληπτών προχωρούν για πρώτη φορά στη ζωή τους στην αγορά ακινήτου για την κάλυψη των προσωπικών τους στεγαστικών αναγκών. Δηλαδή τα δάνεια αφορούν πρώτη κατοικία.

Αντίστοιχη είναι και η εικόνα στα δάνεια για αγορά αυτοκινήτου, όπου το μέσο ύψος των αγορών αυτοκινήτων διαμορφώνεται στα 14.000 ευρώ και κατά κανόνα οι περισσότεροι δανειολήπτες καλύπτουν το 50% της αξίας τους με δικά τους χρήματα. Σημειώνεται ότι η ιδία συμμετοχή εξασφαλίζει καλύτερους όρους χρηματοδότησης, δηλαδή χαμηλότερα επιτόκια για τους δανειολήπτες.

Αναθερμαίνεται η τραπεζική αγορά

Σύμφωνα με στελέχη της Τράπεζας Πειραιώς, οι νέες χορηγήσεις δανείων στο σύνολο της αγοράς κατά το 2018 ανήλθαν στα περίπου 400 εκατ. ευρώ στα στεγαστικά δάνεια, σε περίπου 500 εκατ. ευρώ στα καταναλωτικά δάνεια, κυρίως για συσκευές και διαρκή αγαθά και σε περίπου 650 εκατ. ευρώ στα δάνεια προς μικρές/μεσαίες επιχειρήσεις.

Η αύξηση χορήγησης νέων δανείων της αγοράς 2018 για τα στεγαστικά (μαζί με το πρόγραμμα Εξοικονόμηση κατ' Οίκον) ανήλθε σε περίπου 35%, για τα καταναλωτικά, περίπου 40% και για τις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις σε περίπου 50%. Όπως τονίζουν, εξακολουθεί να επικρατεί μια λανθασμένη εικόνα, απόρροια της κρίσης και της μεγάλης αρνητικής δημοσιότητας, ότι οι τράπεζες δεν διοχετεύουν νέα δάνεια στην αγορά και ότι είναι εξαιρετικά δύσκολο να εξασφαλίσει κάποιος πίστωση, εικόνα που δεν έχει σχέση με την πραγματικότητα.

Όπως τόνισε ο επικεφαλής Λιανικής της Τράπεζας Πειραιώς, Βασίλειος Κουτεντάκης, πλέον οι τράπεζες βρίσκονται σε πολύ καλύτερη κατάσταση από πλευράς ρευστότητας και σε συνδυασμό με την σταθεροποίηση του γενικότερου περιβάλλοντος και την βελτίωση της οικονομίας, τους επιτρέπει την επιστροφή στην κανονικότητα σε ό,τι αφορά τις χορηγήσεις νέων δανείων. Ωστόσο η νέα κανονικότητα, σημειώνει, χαρακτηρίζεται από τις αρχές του υπεύθυνου δανεισμού ώστε να μην επαναληφθούν οι υπερβολές που οδήγησαν στην κρίση.

Σύμφωνα με τα στελέχη της Πειραιώς η αγορά αναμένεται να διατηρήσει για την επόμενη τριετία την θετική δυναμική της, αυξάνοντας τις νέες χορηγήσεις από έτος σε έτος κατά 40%, σε συνδυασμό με την περαιτέρω βελτίωση των οικονομικών συνθηκών και ιδιαίτερα την αναμενόμενη αύξηση της αγοράς αυτοκινήτων και λοιπών καταναλωτικών αγαθών και την συνεχιζόμενη αύξηση των τιμών των ακινήτων, στοιχείο το οποίο κινητοποιεί τις αγορές.

Ο ρυθμός αύξησης θα επιταχυνθεί περαιτέρω και ανάλογα με το ρυθμό υλοποίησης των Ευρωπαϊκών Προγραμμάτων που αφορούν στην ενίσχυση της επιχειρηματικότητας και των πιστώσεων προς μικρές/μεσαίες επιχειρήσεις.

Λόγοι αύξησης της ζήτησης δανείων από ιδιώτες:

• βελτίωση των οικονομικών συνθηκών, η οποία απεικονίζεται κυρίως στους αντίστοιχους δείκτες του ΙΟΒΕ: αύξηση του δείκτη καταναλωτικής εμπιστοσύνης, αύξηση των τιμών των ακινήτων και αύξησης στην αγορά αυτοκινήτων.
• Κάλυψη των συσσωρευμένων καταναλωτικών και στεγαστικών αναγκών της τελευταίας 8ετίας
• Ορθολογικότερη καταναλωτική συμπεριφορά ως αποτέλεσμα των συνεπειών της κρίσης.
• Υπάρχει νέο κοινό που πληροί τις τραπεζικές προϋποθέσεις, για παράδειγμα νεότεροι που δεν ανήκουν στους υπερδανεισμένους, που έχουν ανάγκες για στέγη ή καταναλωτικά αγαθά.